Ce texte a été rédigé par Ghislain Brissette, ADM.A, TEP, spécialiste en planification successorale, impôt au décès et succession.

Régie des rentes du Québec (RRQ)

La rente sera augmentée de 2,6%.

Pour les salariés :

• La cotisation maximale sera de 4 540 $.
• Le salaire maximal pour atteindre ce plafond est de 78 000 $.

Pour les travailleurs autonomes :

• Ils devront cotiser à la fois la part salarié et la part employeur, donc deux fois plus que les salariés.

Assurance emploi

Le taux de cotisation sera de 1,64%.

Le salaire maximal admissible à l’assurance-emploi sera de 65 700 $.

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Régime québécois d’assurance parentale (RQAP)

Le taux de cotisation sera de 0,494% (le même que celui de 2024).

Le salaire maximal admissible au RQAP sera de 98 000 $.

Montant personnel de base

Au Québec, les premiers 18 571 $ ne sont pas imposés.

Crédits d’impôt

Tous les crédits sont indexés cette année de 2,85%.

Paliers d’imposition

Le premier palier, imposé à 14%, va jusqu’à 53 225 $.

Le deuxième palier, imposé à 19%, va jusqu’à 106 495 $.

Le troisième, imposé à 24%, va jusqu’à 129 590 $.

Le dernier palier, pour tout revenu supérieur à 129 590 $, est imposé à 25,75%.

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Cotisations au Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le maximum des cotisations au REER pour 2025 est de 32 490 $.

La date limite de cotisation pour obtenir la déduction fiscale de l’année 2024 est le 1^er mars 2025.

Cotisations au Compte d’épargne libre d’impôt (Celi)

Les droits de cotisation au Celi seront en 2025 de 7 000 $, le même montant qu’en 2024.

Une personne qui n’a jamais jusqu’ici cotisé à son Celi et qui y était admissible lors du lancement de ce régime en 2009 aura en 2025 des droits de cotisation cumulatifs de 102 000 $.

Cotisations au Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Le montant maximal des cotisations est de 5 000 $ par année et de 50 000 $ à vie.

Pour les nouvelles cotisations:

• Le premier 2 500 $ donne droit à une subvention d’au moins 20% venant du fédéral et d’au moins 10% venant du Québec.
• Il est possible de cotiser au cours de la même année jusqu’à 2 500 $ de plus (donc jusqu’à un total de 5 000 $) pour récupérer les subventions des années antérieures.
• On ne peut récupérer les subventions qu’une année à la fois.

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Crédit d’impôt pour prolongation de carrière

Les travailleurs de 61 à 64 ans n’auront plus accès à ce crédit cette année.

Il sera réservé à celles et ceux qui auront au moins 65 ans au 31 décembre 2025.

À surveiller en 2025

Le budget du gouvernement du Québec: beaucoup de changements pourraient être annoncés en vue de réduire le déficit de 11 milliards $ annoncé dans le budget de l’an dernier.

Ce texte a été rédigé par Fabien Major, MBA, CIM, Pl.fin, professionnel de la finance, auteur et chroniqueur.

Quand les experts se trompent (encore)

Les prévisions pour 2024 étaient empreintes de prudence, voire de pessimisme. Pourtant, l’indice S&P 500 a terminé l’année à 5 882 points, en hausse de 25%, bien au-delà des attentes.

Ce rebond s’explique par l’essor fulgurant de l’intelligence artificielle, les gains rapides dans les technologies vertes et une étonnante vigueur économique en Amérique du Nord.

• Les gourous des marchés ont été pris de court, une fois de plus.

Anecdote marquante: une penny stock (action ayant une valeur très basse) comme QuantumFly Robotics (NasdaqCM: QUBT), cotée à moins de 1 $ en janvier, a vu son cours exploser de +3 200% après l’annonce d’un partenariat avec Tesla pour ses nouveaux drones autonomes.

Autre surprise: Healthy Life Agritec (BSE: 543546), qui fait dans la négociation des prix du lait, de la volaille et autres viandes, a vu son titre bondir de +1707% l’an dernier. Pensez-y, ça représente 18 fois le capital de départ, si vous y aviez investi en début d’année 2024.

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Actions américaines et canadiennes les plus performantes

Palantir (NasdaqGS: PLTR): 341%

Vistra Corp. (NYSE: VST): +313%

Nvidia (Nasdaq: NVDA): +171%

Celestica (TSX: CLS): +264%

MDA Space (TSX: MDA): +146%

Aritzia (TSX: ATZ): +95%

Les entreprises technologiques ont continué à dominer les marchés, avec Nvidia et Microsoft en tête, grâce à leurs avancées en intelligence artificielle et en infonuagique.

Les sociétés canadiennes, comme Celestica et MDA Space, ont également connu une très belle poussée de croissance.

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Fonds communs de placement

Les fonds spécialisés dans les technologies et les infrastructures vertes ont réalisé des rendements impressionnants:

Fidelity Innovations mondiales F: +60,6%

Fonds d’opportunités à petites capitalisations Pender F: +58,9%

BMO ARK Fonds Internet nouvelle génération I: +54,4%

FNB les plus performants

FNB Bitcoin Purpose (TSX: BTCC.U): +137,09%

FNB de cryptomonnaies Evolve (TSX: ETC): +117,5%

FNB Global X Indice Nasdaq-100 à rendement amélioré (TSX: QQQL): +70,1%

Ces fonds et FNB illustrent encore une fois le rôle dominant des secteurs technologiques et des cryptomonnaies comme moteurs de croissance en 2024.

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Une année étonnante, entre records et surprises

Pour les investisseurs moins audacieux, Loblaw (TSX: L) a offert une belle surprise.

Même si son action n’a pas explosé comme celles de certaines technos, sa hausse de 49% en 2024 reste impressionnante, surtout si l’on considère le marché dans son ensemble au cours de la même période.

En tant que principal détaillant en alimentation et pharmacie (Pharmaprix / Shoppers Drug Mart) au Canada, Loblaw récolte des bénéfices résilients et même croissants tout au long du cycle économique.

L’année 2024 rappelle qu’aucune prévision, aussi experte soit-elle, ne peut saisir toute la complexité des marchés financiers.

Les surprises – qu’il s’agisse de percées technologiques ou d’opportunités inattendues – font partie intégrante du jeu.

Si des tendances de fond, comme l’essor de l’intelligence artificielle et des énergies vertes, peuvent guider les investisseurs, seul un portefeuille diversifié et une approche patiente permettent de naviguer dans l’incertitude.

Car, en bourse, le futur reste imprévisible, mais rempli de promesses.

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Ce texte a été rédigé par Anthony Ménard, CFA, vice-président de la gestion des données chez Inovestor.

Les secteurs du TSX les plus performants ont été les technologies de l’information, les sociétés financières et la consommation de base.

• Ces secteurs ont enregistré des hausses de respectivement 32,9%, 30,1% et 24,7%.

Le secteur le moins performant a été le secteur des télécommunications, en baisse de 21,1%.

La consommation discrétionnaire et la santé ont été à la traine malgré des performances positives de respectivement 8,5% et 8,6%.

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Les grandes capitalisations américaines une nouvelle fois à l’honneur

L’indice S&P 100, qui regroupe les 100 plus grandes capitalisations américaines, a enregistré un impressionnant rendement total de 31%.

Pour comparaison, l’indice S&P 500 équipondéré, correspondant à un portefeuille composé des 500 titres du S&P 500 ayant chacun une pondération égale, a généré un rendement total de 13%.

Autrement dit, les très grandes capitalisations du S&P 500 ont particulièrement bien performé.

Mention spéciale à Nvidia, une entreprise technologique qui conçoit des microprocesseurs:

• La valeur de son action a grimpé de 118% en 2024, après une hausse de 321% l’année précédente.
• La valeur du titre a ainsi été multipliée par 9 en seulement deux ans.

Nvidia est désormais la 2^e plus grande capitalisation du marché boursier américain.

• Elle était au 12^e rang il y a seulement 2 ans.

L’élection de Donald Trump pour un nouveau mandat à la Maison-Blanche a eu un impact important sur certains actifs particulièrement en fin d’année:

• Le bitcoin a bondi de 121% en 2024.
• La valeur du titre de Tesla a doublé après la réélection de Donald Trump, pour lequel Elon Musk agit en tant que conseiller spécial sur l’efficacité gouvernementale.
• Le dollar canadien s’est déprécié de 7,9% par rapport au dollar américain.

La réélection de Donald Trump semble avoir accentué la pression sur les titres internationaux, au profit des titres américains.

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Inflation et chômage

En 2024, au Canada, l’inflation sur 12 mois a diminué de 3,1% à 1,9%.

• Les hausses de taux successives et agressives de la Banque du Canada semblent avoir eu raison de l’inflation post-Covid.

Le taux de chômage canadien est passé de 5,8% à 6,8%.

• Le marché de l’emploi est devenu plus difficile pour les jeunes.
• Un marché de l’emploi moins à l’avantage des travailleurs a permis à plusieurs employeurs de resserrer les conditions d’emploi, par exemple en exigeant de nouveau un travail entièrement en présentiel.

Taux d’intérêt

Le taux directeur de la Banque du Canada a débuté l’année à 4,25%, a atteint un sommet de 5%, puis est redescendu à 3,25%.

Le 11 décembre, la Banque du Canada a réduit son taux directeur de 0,50%, marquant ainsi une deuxième baisse consécutive de cette ampleur.

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Dmasun 8732: performant et polyvalent

L’essentiel

Vélo stationnaire intermédiaire pouvant convenir à un grand nombre de morphologies, le Dmasun 8732 est un modèle performant. En plus, il possède un style vraiment appréciable, ce qui ne gâche rien!

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Les plus

• Bonne roue d’inertie
• Style
• Robustesse
• Lourd volant d’inertie
• Polyvalence

Les moins

• Écran un peu «gadget»
• Quelques bruits peuvent apparaitre après un usage prolongé

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Caractéristiques

• Coloris : noir avec lignes rouges
• Volant d’inertie de 18 kg / 42 lbs
• Système de résistance à friction
• Dimensions : ‎105,03 x 55,04 x 117,25 cm / 41,3 x 21,7 x 46,2 po
• Poids : 43 kg / 95 lbs
• Poids maximum : 149,7 kg / 330 lbs
• Hauteur minimum du siège : 76,2 cm / 30 po
• Hauteur maximum du siège : 114,3 cm / 45 po
• Garantie d’un an

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Mon avis

L’assemblage du Dmasun 8732 est très simple. Une fois monté, on est ravi de constater que ce vélo stationnaire a de l’allure!

Il s’agit d’un modèle lourd conçu en acier robuste, qui peut accommoder un grand nombre d’utilisateurs différents. Cependant, il se déplace facilement avec ses roulettes.

À la base, c’est un modèle particulièrement silencieux.

Cependant, on note que dans certaines situations, certains bruits peuvent commencer à apparaitre après un usage prolongé.

L’écran est sommaire mais peut afficher plusieurs données: vitesse, distance, calories brulées, rythme cardiaque et temps.

Par contre, on ne peut afficher qu’une donnée à la fois. Ce n’est pas le point fort de ce modèle.

Vous disposerez d’un porte-bouteille, ainsi que d’un plateau permet de poser ce que vous souhaitez: téléphone, tablette, etc.

Le siège dispose de 4 réglages.

Il est plutôt confortable et assez large : 10,86 po x 8,12 po x 2,56 po.

Les poignées proposent plusieurs endroits où poser les mains, selon vos préférences. Elles sont équipées de senseurs permettant de capter votre rythme cardiaque.

Le guidon n’est pas réglable en profondeur, ce qu’ont regretté de nombreux utilisateurs.

La résistance est ajustable par un bouton de réglage. Ce réglage utilise une technologie particulière de résistance à friction qui permet un vaste ajustement, de débutant à confirmé.

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Découvrez nos sélections de meilleurs produits

Cuisine: machine à espresso | friteuse | friteuse à air | autocuiseur électrique | robot culinaire | barbecue électrique | four à pizza à gaz | appareil à raclette | machine à crème glacée
Maison (intérieur): aspirateur robot | barre de son | climatiseur portable | chaufferette électrique | purificateur d’air | humidificateur | couverture chauffante | lampe de luminothérapie | ventilateur
Exercice: tapis roulant abordable | tapis roulant de bureau | vélo stationnaire
Maison (extérieur): génératrice d’électricité | hauts-parleurs portatifs bluetooth | tondeuse à gazon électrique à batteries | caméra de surveillance extérieure | souffleur à feuilles | pelle à neige électrique
Vêtement: gilet/veste ou manteau chauffant
Voyage: bagage de cabine | valise de soute

Xterra FB150: pour petit budget

L’essentiel

Si votre poids et votre taille correspondent, le Xterra FB150 est un bon produit, qui a su éviter les sacrifices sur la solidité tout en maintenant un tarif accessible.

Il a aussi l’avantage d’être très silencieux.

Si vos objectifs sont concentrés vers le maintien de la ligne ou la perte de poids, il devrait parfaitement vous convenir.

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Les plus

• Abordable et peu encombrant
• Réellement solide
• Silencieux

Les moins

• Pas adapté à toutes les physiologies

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Caractéristiques

• Produit un très faible bruit, utilisable même avec du monde autour de vous (le plus silencieux de nos tests)
• Équipé de roulettes facilitant le déplacement, pliable
• Résistance magnétique : 8 niveaux pour tous les types d’entrainement
• Très robuste, cadre fabriqué en acier
• Tableau de bord affichant le temps, la vitesse, la distance, etc.
• Poids maximal supporté : 102 kg / 225 lb
• Taille de l’usager (recommandée) : 1.2-1.55 m / 4.1-5.1 pi.
• Dimensions : 81 x 46 x 110 cm / 31,9 x 18,1 x 43.3 po
• Poids : 14,5 kg / 32 lb
• Garantie : 1 an, cadre et pièces

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Mon avis

Si le Xterra FB150 est peu couteux, c’est essentiellement parce qu’il n’est pas adapté à toutes les physionomies. Le fabricant le conseille pour les personnes mesurant entre 1,2 et 1,55 m, et pesant un maximum de 102 kg, soit 225 lb.

Il constituera souvent une bonne option pour un(e) adolescent(e) au tempérament sportif et dynamique.

En pratique, cependant, des usagers mesurant 1,7 m ou 5,7 pi affirment aussi se sentir à l’aise sur ce produit.

Il y a un avantage qui découle de ces dimensions maitrisées.

L’appareil a un profil discret, peu encombrant: il ne prend pas trop de place, et peut donc, par exemple, être utilisé dans une chambre.

Le bruit produit est très faible: vous pouvez vous entrainer le soir sans déranger le sommeil de votre famille.

Des roulettes sont prévues, et le vélo est pliable: vous pouvez le ranger contre un mur ou dans une armoire.

Le matériau retenu pour le cadre est l’acier. Vous bénéficiez donc d’une solidité, ainsi que d’une durée de vie, très sensiblement supérieures à la moyenne de cette gamme de prix.

Xterra propose 1 an de garantie, sur le cadre comme sur les pièces.

La résistance magnétique se règle en tournant une molette.

Grâce aux 8 niveaux, il est possible de réaliser aussi bien une séance « détente et respiration » qu’un entrainement régulier et plus intensif, spécialement dédié à la perte de poids.

L’ordinateur de bord reste simple, mais s’avère plutôt complet: vous pouvez consulter votre rythme cardiaque (les capteurs sont sur les poignées), votre vitesse, ou savoir quelle distance vous avez parcourue et combien de temps s’est écoulé.

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Vous avez réservé un hôtel à Paris ou acheté un produit en ligne aux États-Unis?

Attention, votre banque vous facture discrètement des frais de conversion qui s’élèvent généralement à environ 2,5% par transaction et s’ajoutent au taux de change officiel.

Ça ne parait pas énorme, mais ces petites sommes s’accumulent vite.

• Elles représentent par exemple 25 $ supplémentaires sur un achat d’une valeur de 1 000 $, juste pour la conversion.

Ces frais peuvent être évités. Il existe des stratégies pour les minimiser, voire les éliminer. Voici nos meilleures astuces:

1 ) Éviter les frais de conversion

Certaines cartes de crédit, comme la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia, suppriment complètement ces frais.

Vous pouvez faire des achats à l’étranger sans vous inquiéter des frais cachés, tout en accumulant des récompenses pour rembourser votre voyage.

Deux autres cartes de crédit canadiennes sans frais de conversion:

• Carte American Express Or de la Banque Scotia
• Carte American Express Platine de la Banque Scotia

2 ) Utiliser une carte idéale pour les voyageurs fréquents

Puisque la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia (qui ne perçoit aucuns frais de conversion en devises étrangères) est une carte Visa, elle est acceptée partout où il est possible de payer avec une carte de crédit.

Les détenteurs qui voyagent souvent peuvent profiter de nombreux autres avantages, notamment:

• 6 accès gratuits aux salons d’aéroport
• couverture d’assurance voyage complète
• services de conciergerie Visa Infinite

De plus, dans le cadre d’une promotion actuelle:

• la prime de bienvenue offre 40 000 points Scène+, de quoi vous faire économiser 400 $ sur votre prochain voyage; et
• les frais annuels sont remboursés la première année.

Il s’agit donc d’une méthode de paiement à favoriser pour vos achats à l’étranger, puisque vous pouvez continuer d’accumuler des points Scène+ sur chaque dollar dépensé.

(Pour profiter de ces avantages, assurez-vous de souscrire avant que la promotion en cours se termine, le 30 juin 2025.)

Un dernier conseil: lorsque vous êtes à l’étranger, sur le terminal lors de chaque paiement, choisissez toujours la devise locale afin de ne pas être désavantagé par un taux de conversion défavorable.

3 ) Économiser sur les retraits à l’étranger

Lorsque, là où vous vous trouvez à l’étranger, les cartes de crédit ne sont pas acceptées et qu’il faut payer comptant, il est possible d’économiser sur vos retraits aux guichets automatiques avec les cartes prépayées Carte Wise et Carte Wealthsimple Cash.

La Carte Wise permet de tenir plus de 40 devises différentes et de retirer à très peu de frais dans la vaste majorité des guichets automatiques à travers le monde.

La Carte Wealthsimple Cash ne perçoit pas, dans de nombreux pays, de frais de retrait ni de conversion (il faut cependant bien consulter la liste des pays participants).

Combinaison gagnante

Ne laissez pas les frais de conversion gâcher vos aventures à l’étranger ou vos achats internationaux.

Combiner:

• une carte de crédit sans frais de conversion, comme la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia, et
• une carte prépayée comme la Carte Wise et la Carte Wealthsimple Cash

est l’idéal pour éviter les frais supplémentaires sur vos transactions en devises étrangères.

Bon voyage, et bonnes économies!

Retrouvez cette chronique régulière sur les cartes de crédit, ainsi que les autres conseils de nos experts en finances personnelles et consommation dans notre infolettre mensuelle gratuite InfoBref Votre argent: inscrivez-vous ici ou en cliquant «Infolettres» en haut à droite

Selon une étude de Randstat, un cabinet-conseil en ressources humaines, les travailleurs canadiens passent en moyenne 4,4 années dans un même emploi.

Si l’on suppose qu’un travailleur débute sa carrière à 18 ans et la termine à 65 ans, cela équivaut à 10 emplois distincts occupés au cours de sa vie professionnelle. 

Ceux qui entendent changer d’emploi ont deux motivations principales, indique Randstat:

• empocher un salaire plus élevé (60%); et
• obtenir de meilleurs avantages sociaux (50%).

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Changer d’emploi est en général payant

C’est ce que montrent les données canadiennes d’ADP, un cabinet-conseil en gestion de la paie.

Ceux qui ont changé d’emploi en novembre dernier ont vu leur salaire augmenter d’en moyenne 7,2% par rapport au mois de novembre 2023.

Pour comparaison, ceux qui sont restés en poste n’ont vu leur salaire augmenter que de 4,8%.

• Cette hausse était par ailleurs la toute première augmentation significative à survenir en 25 mois pour ceux qui restent en poste, souligne ADP. 

La stabilité professionnelle peut empêcher un travailleur d’explorer de nouvelles fonctions, de nouveaux secteurs d’activité ou de nouvelles opportunités, et ainsi freiner l’évolution de sa carrière.

Cela dit, l’instabilité professionnelle présente certains risques.

• Par exemple, les recruteurs peuvent s’alarmer d’un travailleur qui donnerait l’impression de changer d’employeur comme de chemise.
• On pourrait croire qu’il n’a en tête que son profit personnel.

Voyez ces autres conseils pour faire avancer votre carrière publiés dans l’infolettre InfoBref Votre argent:

L’art et la manière de négocier un avantage social
Quels avantages sociaux négocier en fin d’année?
Changer d’employeur est-il un bon moyen d’augmenter son revenu?
Une promotion au travail? Super, mais va-t-elle être payante?
Pour gagner davantage, positionnez-vous comme gestionnaire
Comment faire augmenter votre salaire?
Comment décrocher une prime exceptionnelle en plus de votre salaire?
3 astuces pour sortir toujours gagnant d’une négociation

Comment trouver le juste équilibre

À quel moment devient-il justifié de changer d’emploi? 

Les experts de Randstat suggèrent de considérer trois points pour s’en faire une idée juste.

Rémunération

Évaluez si votre salaire est compétitif dans votre secteur d’activité.

• Si vous accusez un certain retard, il est peut-être temps d’explorer de nouvelles voies professionnelles.

Développement des compétences

Assurez-vous d’acquérir constamment de nouvelles compétences et de rester à jour dans votre domaine.

• Si votre emploi actuel ne vous offre pas ces possibilités, envisagez d’en changer.

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Satisfaction professionnelle

Évaluez votre satisfaction dans votre fonction actuelle.

• Si vous vous sentez désengagé et insatisfait, il est peut-être temps de passer à autre chose.

Si les trois indicateurs sont au vert, vous devez alors tenir compte d’un dernier point: la durée d’occupation de votre poste actuel.

En dessous de 18 mois, selon Randstat, vous risquez d’être considéré par les recruteurs comme un «risque de fuite» s’ils vous embauchent, surtout si votre CV communique que vous sautez souvent d’un employeur à un autre.

Bref, changer d’emploi peut se révéler bénéfique pour votre rémunérationet votre carrière.

Toutefois, si vous valorisez la stabilité et la fidélité, réfléchissez-y à deux fois avant de mettre en péril votre vie professionnelle dans l’optique d’un gain purement financier.

• Tout le monde ne trouve pas au même endroit son bonheur au travail.

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