Ce texte a été rédigé par Fabien Major, MBA, CIM, Pl.fin, professionnel de la finance, auteur et chroniqueur.

Sur les aspects techniques, l’IA est imbattable:

• analyse rapide des données financières et détection d’anomalies
• optimisation de portefeuille selon des paramètres simples
• automatisation: rappels fiscaux, suivi budgétaire, catégorisation des dépenses
• projection de scénarios et modélisation de risques

Plusieurs études, notamment de l’école de gestion MIT Sloan, montrent que l’IA peut générer des recommandations pertinentes pour des situations standards.

• Elle excelle dans ce qui est prévisible, mesurable et structuré.

L’IA est donc un formidable assistant.

Mais la gestion de patrimoine ne se limite pas à optimiser un portefeuille: elle consiste aussi à accompagner des humains confrontés à des décisions lourdes de conséquences.

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Là où l’IA atteint rapidement ses limites

1. Le facteur émotionnel

Les meilleures décisions financières ne sont pas seulement rationnelles. Elles sont influencées par la peur, la honte, le deuil, la rivalité, le désir de protéger ses proches.

L’IA peut imiter un ton empathique, mais elle ne ressent rien.

Vanguard souligne dans son cadre Advisor’s Alpha qu’une partie considérable de la valeur du conseiller humain provient du coaching comportemental – un soutien qui peut ajouter jusqu’à 3% par année en rendement net de frais, notamment en empêchant les investisseurs de paniquer lors des baisses de marché.

2. Les décisions prises sous stress

Un algorithme n’a aucun moyen de savoir que votre conjoint est malade, que vous venez de perdre votre emploi ou que vous traversez un divorce difficile.

Pourtant, ce sont ces moments qui influencent le plus les décisions financières.

La recherche en finance comportementale montre que, durant les chocs boursiers, même des investisseurs expérimentés succombent aux ventes impulsives (panic sells).

Une IA peut détecter la volatilité, mais pas votre vulnérabilité.

3. Les relations humaines: l’angle mort le plus dangereux

La planification successorale repose sur des dynamiques familiales complexes.

Aucun modèle d’IA ne perçoit les tensions entre vos enfants, les héritiers vulnérables, les conflits persistants et les susceptibilités émotionnelles autour d’un legs.

Or, c’est souvent là que tout se joue.

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Les biais humains: l’IA peut aider, mais pas décider à votre place

Une étude française portant sur le courtier Portzamparc a montré que, lorsqu’on a arrêté d’afficher aux conseillers si un titre était en gain ou en perte – pour éviter le biais de disposition (tendance à vendre prématurément les placements gagnants et conserver trop longtemps les placements perdants) – la performance moyenne des portefeuilles s’est améliorée d’environ 0,2% par mois.

Même les professionnels sont vulnérables aux biais psychologiques.

L’IA peut les détecter, mais elle ne peut pas convaincre un client paniqué de faire la bonne chose.

• Seul un humain peut créer cette relation de confiance.

Selon un sondage cité par le site Investopedia, 82% des investisseurs croient que l’IA ne remplacera pas l’ensemble du service qu’offre un conseiller.

L’avenir n’est pas «IA ou humain», mais «IA + humain»

Un investisseur bénéficiera:

• de l’IA pour les calculs, les modèles, la logistique et la détection des biais;
• du conseiller humain pour les émotions, les conflits, les intentions profondes et la planification de vie.

Au fond, la question n’est pas «l’IA peut-elle gérer mon argent?» mais plutôt «à qui vais-je confier ma vie, ma famille et ce que je veux laisser derrière moi?».

L’IA calculera. Le conseiller comprendra, nuancera et guidera.

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Snow Joe 24V-SS13 : meilleur rapport qualité/prix pour un modèle sans fil

L’essentiel

Le Snow Joe 24V-SS13, c’est le petit soldat du déneigement.

Simple, léger, rapide, efficace et robuste, il est idéal pour les petits espaces et les neiges légères.

Il fatigue cependant vite face aux grosses tempêtes.

Snow Joe 24V-SS13 disponible à 190 $ >

Caractéristiques

Poids plume de 6,8 kg (15 lb) : facile à transporter et à manipuler, même sur des terrains difficiles

Largeur de travail de 33 cm (13 po) : un passage efficace pour les trottoirs, balcons et terrasses

Projection jusqu’à 6 m (20 pi) : assez puissant pour dégager rapidement des zones encombrées

Autonomie de 25 minutes : grâce à une batterie lithium-ion de 4 Ah incluse, idéale pour les petites surfaces

Moteur de 400 W : capable de déplacer jusqu’à 136 kg de neige par minute sans trop d’effort

Compact et facile à ranger : dimensions de 62,2 x 36,2 x 33 cm (24,5 x 14,25 x 13 po), parfait pour un placard ou un coin de garage

Tarière à deux lames : conçue pour résister aux basses températures tout en évitant d’endommager les surfaces lisses

Sans-fil : plus de câbles à éviter ni de prises à chercher dans le froid

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Achetez si…

Vous aimez les outils sans fil

Vous détestez les douleurs de dos : il est plus léger qu’un sac d’épicerie

Vous voulez de l’efficacité sur neige légère

Vous êtes (toujours) pressé : montage rapide, facile à ranger dans un placard

Vous rêvez de vous débarrasser des câbles

N’achetez pas si…

Vous affrontez souvent de grosses tempêtes : il gère mal les accumulations compactes ou humides au-delà de 10-15 cm.

Vous avez des marches étroites : la poignée longue et le design font qu’il est un peu maladroit pour les escaliers

Vous n’avez pas de sol lisse : sur des surfaces irrégulières, la vis en caoutchouc souffre et l’appareil manque d’efficacité

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Mon avis

Il est léger, mais costaud.

Pendant mes tests, je l’ai utilisé après une bonne bordée de neige légère. 10 cm d’accumulation.

Première impression? Il commence fort. 33 cm de largeur, ça évite de multiplier les allers-retours.

Et cette tarière à deux lames? Une vraie championne pour envoyer la neige à 6 m.

La batterie fait le travail.

Environ 25 minutes d’autonomie, ce qui suffit pour ma terrasse.

Mais quand je me suis attaqué à l’entrée, un problème est apparu: la neige plus compacte fatigue vite l’appareil.

Ce n’est pas une souffleuse, mais elle se défend.

• J’ai dû finir quelques sections avec une pelle classique.

J’ai voulu tester sur une terrasse en bois un peu inégale.

Résultat: la vis a ramassé un vieux bâton caché sous la neige et l’a envoyé valser.

Heureusement, aucune casse.

L’entretien est simple, mais la pièce en caoutchouc en bas de la tarière prend des coups si le sol est rugueux.

Je le recommande pour les petites zones et la neige légère.

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Greenworks 2600802 : pelle à neige filaire accessible et efficace

L’essentiel

Compacte et puissante, cette pelle abat le travail grâce à son moteur de 8 ampères et une projection de neige sur 6 m.

C’est, un bulldozer miniature pour vos trottoirs!

Mais ses 6,35 kg (14 lb) fatiguent vite, surtout sur des surfaces irrégulières.

Globalement, c’est allié sérieux pour les petites entré, à condition de dompter le cordon capricieux.

Greenworks 2600802 disponible à 128 $ >

Caractéristiques

Puissance du moteur : 8 ampères. Suffisant pour transformer une allée enneigée en piste dégagée en un rien de temps.

Capacité de déblaiement : 136 kg (300 lb) de neige par minute. C’est comme avoir un petit déménageur sous les mains.

Portée d’éjection : 6 m (20 pi). Mais attention au vent, sous peine de faire un remake d’une tempête chez vous.

Largeur de dégagement : 30,5 cm (12 po). Compacte et parfaite pour les trottoirs et petits espaces.

Profondeur de travail : 15 cm (6 po). Si la neige est plus haute, il faudra s’y prendre en plusieurs passages.

Poids : 6,35 kg (14 lb). Un bon compromis entre robustesse et maniabilité, mais vos bras sentiront chaque gramme après 20 minutes.

Alimentation filaire. Pas de batteries à recharger, mais un cordon à dompter. Choisissez une rallonge adaptée aux grands froids.

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Achetez si…

Vous avez une entrée étroite ou un trottoir à déneiger. Sa largeur étroite lui permet de se glisser partout, même là où une souffleuse classique est trop encombrante.

Vous aimez la puissance. Déplacer jusqu’à 136 kg de neige par minute, c’est comme avoir Hulk dans votre garage.

Vous n’avez pas peur de porter un peu de poids.

Vous savez planifier votre approche. Le jet part droit devant sur 6 m, parfait si vous ne voulez pas envoyer un paquet blanc chez le voisin grincheux.

Vous êtes à l’aise avec un cordon. Pas de batterie qui tombe à plat, mais un fil à gérer.

N’achetez pas si…

Vous avez des surfaces irrégulières. Les planches disjointes ou les cailloux peuvent stopper net la machine, ou pire, votre élan.

Le bruit vous dérange. Ce n’est pas un tracteur, mais ça fait un petit vacarme. Réveille-matin garanti!

Greenworks 2600802 disponible à 128 $ >

Mon avis

Quand on regarde le Greenworks 2600802, il a l’air simple.

• Pas de roues, pas de fioritures.
• Juste une pelle électrique compacte et un moteur.

Pourtant, ce petit monstre est capable de dégager une tonne de neige (ou presque).

Sa largeur et sa profondeur en font l’allié parfait pour les espaces réduits.

Ce que j’ai vraiment aimé, c’est sa puissance.

La première fois que je l’ai testé, il avait neigé 10 cm. Une promenade, terminée en 5 minutes chrono.

Cependant, je n’avais pas anticipé l’impact des surfaces irrégulières.

Sur mon deck, les lattes décalées ont arrêté net la pelle. Un bon exercice pour mes biceps, mais frustrant quand même.

Quant au cordon, parlons-en.

Avec une rallonge de 15 m, je passais autant de temps à dégager la neige qu’à replacer le fil.

Sans oublier les moments où je me retrouvais coincé en tournant dans un coin.

Pourtant, quand je vois la neige voler, tout ça semble pardonné. C’est une vraie catapulte hivernale!

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Voir les pelles à neige électriques recommandées par achetezlemeilleur.ca

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L’aide parentale pour acheter une maison est de plus en plus populaire

Selon Statistique Canada, la proportion de propriétaires qui ont reçu l’aide de leur famille sous forme d’héritage ou d’aide directe était de:

• 30% en 2019
• 40% en 2023

Dans cet intervalle de temps, le prix médian des maisons unifamiliales vendues au Québec est passé de 265 000 $ à 410 000 $. 

• Cela représente une hausse de 55% en seulement 4 ans!

La proportion des propriétaires qui ont reçu de l’aide a probablement continué d’augmenter dans les deux dernières années, car le prix médian des maisons atteignait 491 000 $ en octobre 2025.

Dans ces conditions où l’accessibilité est difficile, il peut être logique, comme parent, de vouloir donner un coup de pouce financier à son enfant.

Voici les 3 principales manières de le faire.

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1) Le don

Le don permet de contribuer directement à la mise de fonds de votre enfant, donc de l’aider à réduire ses paiements hypothécaires.

Attention:

• Il faut remettre au prêteur hypothécaire une lettre qui confirme que le don est un cadeau.
• Si l’enfant est en couple, une partie du don pourrait faire partie du patrimoine partageable en cas de séparation, sauf si une entente notariée indique le contraire.

2) Le prêt

L’avantage de faire un prêt à votre enfant est que vous pouvez prévoir un taux d’intérêt inférieur à ceux des banques, ou même aucun intérêt.

Attention:

• Un contrat de prêt doit être rédigé par un notaire.
• Le prêteur hypothécaire considérera que l’obligation de rembourser ce prêt réduit la capacité d’emprunt hypothécaire de l’enfant.
• Un prêt d’argent à un membre de la famille peut devenir une source de conflit.

3) La cosignature

En ajoutant votre nom à la propriété de votre enfant, vous augmentez sa capacité d’endettement, et vous pourriez lui permettre d’obtenir un plus bas taux d’intérêt.

Attention:

• Comme co-emprunteur, vous seriez entièrement responsable de l’hypothèque si votre enfant était incapable de rembourser. 
• Votre crédit pourrait être affecté en cas de défaut de paiement.

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Stratégies fiscales avantageuses

Vous pouvez aussi aider votre enfant à accéder à la propriété en l’encourageant à ouvrir des comptes dans lesquels les sommes que vous donnerez ou prêterez pourront fructifier à l’abri de l’impôt.

Pensez aux trois comptes suivants.

Remplissez d’abord le Celiapp (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété).

Les contributions vont y fructifier à l’abri de l’impôt et donnent droit à une déduction fiscale.

• Votre enfant peut y déposer 8000 $ par an et 40 000 $ à vie.

Remplissez ensuite le Celi (compte d’épargne libre d’impôt) de votre enfant si vous souhaitez l’aider davantage.

Les contributions vont aussi y fructifier à l’abri de l’impôt et pourront être retirées avec flexibilité.

Remplissez le Reer de votre enfant en dernier recours, si les deux autres comptes sont remplis.

Le Régime d’accession à la propriété (Rap) permet d’en retirer jusqu’à 60 000 $ pour la mise de fonds d’une maison.

Mais votre enfant devra ensuite rembourser ces fonds sur une période maximale de 15 ans.

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Ce texte a été rédigé par Anthony Ménard, CFA, vice-président de la gestion des données chez Inovestor.

Au terme de la période de 12 mois terminée le 30 novembre:

• Les actions internationales, représentées par l’indice MSCI ACWI ex USA, ont monté de 26%.
• Le S&P/TSX a monté de 25,7%.
• Le S&P 500 a monté de 15%.

En novembre, les secteurs du TSX les plus performants ont été les matériaux, la consommation de base et l’énergie, en hausse de respectivement 14%, 9,1% et 8,5%.

Les secteurs les moins performants ont été les technologies de l’information, la santé et l’industrie, en baisse de respectivement 5,5%, 5,3% et 1,3%.

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Croissance du PIB canadien, mais propulsée par des facteurs temporaires

Un important moteur de la performance réalisée par l’économie canadienne au 3^e trimestre a été la balance commerciale:

• Les importations ont diminué de 2,2%.
• Les exportations ont légèrement augmenté, de 0,2%.

Cela a donné une double impulsion au PIB.

Cependant, Desjardins souligne:

• une forte baisse (-10,5%) des investissements en machinerie et équipement, compensée par des achats d’armes du gouvernement fédéral;
• une légère diminution des dépenses des consommateurs.

Donc, malgré des résultats en apparence favorables, l’économie canadienne demeure fragile.

Marché des cryptomonnaies secoué

En novembre, le bitcoin a perdu près de 23% au milieu du mois, avant de terminer le mois en baisse d’environ 17,5%.

Le 26 novembre, S&P Global a attribué la note minimale de stabilité à Tether, le plus gros jeton stable (stablecoin) utilisé sur les chaines de blocs pour répliquer la valeur d’un dollar américain.

• Le rapport mentionne de potentiels manques dans la gouvernance et la divulgation, ainsi qu’une prise de risque trop élevé.

L’intégration croissante des cryptomonnaies aux marchés financiers accroit le risque de pression baissière sur les actions lors de fortes corrections du marché des cryptomonnaies.

En effet, lors de fortes baisses, les investissements à levier dans les cryptomonnaies peuvent déclencher des appels de marge (demande de courtiers à des investisseurs de déposer des fonds dans leur compte).

Les investisseurs doivent alors décider de vendre des cryptomonnaies ou d’autres actifs, tels que des actions, pour couvrir leur position.

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Inflation et chômage

Au Canada, l’inflation sur 12 mois est passée de 2,4% en septembre à 2,2% en octobre.

À la surprise des analystes, le taux de chômage canadien a diminué, en passant de 7,1% en octobre à 6,9% en septembre.

Le nombre net d’emplois a augmenté de 66 600 postes, alors que le nombre de personnes à la recherche d’emploi a baissé de 49 200.

Ces deux facteurs ont abouti en une baisse du taux de chômage.Le taux de chômage des jeunes a diminué de 0,6 point de pourcentage pour s’établir à 14,1%.

C’était la première baisse depuis février – un signal encourageant.

Taux d’intérêt

Le 29 octobre, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur: il est passé de 2,50% à 2,25%.

La dernière annonce de l’année sur la politique monétaire canadienne aura lieu le 10 décembre.

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