Conseils pour vos FINANCES
Les limites de l’investisseur autonome: quand devrez-vous passer à la vitesse supérieure?
[crédit photo: Eric Vo | Unsplash]
Gérer soi-même son portefeuille via une plateforme en ligne peut sembler efficace, économique et valorisant. Pourtant, il arrive un moment où certains investisseurs autonomes gagnent à changer de posture: de celle d’investisseur homme-orchestre à celle d’investisseur sérieusement épaulé.
Ce changement n’est pas un échec, mais plutôt un signal de maturité financière. Car à mesure que le patrimoine croît, les enjeux se multiplient – et les outils en ligne ne suffisent plus. Voici pourquoi et quand il faut envisager un accompagnement professionnel.
Ce texte a été rédigé par Fabien Major, MBA, CIM, Pl.fin, professionnel de la finance, auteur et chroniqueur.
Vous ne pouvez pas acheter certains produits, même si vous en avez les moyens
Certaines classes d’actifs sophistiqués, souvent recherchés pour leur potentiel de diversification et de rendement, ne sont tout simplement pas disponibles en mode autonome.
- Les billets structurés (à capital protégé ou à rendement conditionnel), combinant obligations et options, sont réservés à la distribution via des conseillers inscrits.
- Le capital-investissement privé (private equity), les fonds de dettes privées, ou encore les obligations convertibles offertes en placement dispensé, sont exclus du courtage en ligne.
- De même, les fonds alternatifs liquides, admissibles dans des comptes enregistrés comme les REER ou CELI, exigent l’analyse d’un professionnel et ne sont souvent accessibles que via des cabinets inscrits.
Ces produits ne sont pas intéressants que marginalement: ils jouent un rôle stratégique dans les portefeuilles bien diversifiés et sont recherchés notamment par les investisseurs fortunés et institutionnels.
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Vos besoins dépassent la simple performance
Voici des situations typiques qui devraient inciter un investisseur autonome à réévaluer sa stratégie et envisager un accompagnement professionnel:
Vous avez dépassé 500 000 $ d’actifs investis
À ce niveau, l’optimisation fiscale, les structures de détention, les options de fiducie et la planification intergénérationnelle deviennent cruciales.
Vous êtes à 10 ans ou moins de la retraite
C’est le moment où l’erreur coute cher.
Les retraits optimaux des REER/FERR, la coordination avec le Régime de rentes du Québec et la pension de la Sécurité de la vieillesse, le fractionnement de revenu et le décaissement efficace exigent une expertise pointue.
Vous possédez une société de gestion ou une entreprise
Les stratégies de transfert d’actifs, de rémunération intégrée, et d’extraction fiscale efficace de liquidités dépassent largement les capacités des outils en ligne.
Une collaboration avec un conseiller, et parfois un fiscaliste, devient essentielle.
[Voir tous nos articles sur la fiscalité]
Vous êtes héritier ou recevez un capital important
Un héritage, une vente d’entreprise ou une liquidation de biens immobiliers appellent une réorganisation stratégique du patrimoine.
C’est aussi un moment où les erreurs de gestion (surexposition, fiscalité mal planifiée) peuvent miner votre avenir financier.
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Le rôle du conseiller: bien plus qu’un «preneux de commandes»
Un conseiller inscrit auprès de l’OCRI (anciennement OCRCVM) a des obligations fiduciaires strictes.
Il doit notamment:
- déterminer la convenance de chaque produit en fonction de votre profil;
- réévaluer périodiquement votre situation et votre tolérance au risque;
- documenter chaque recommandation et maintenir un haut niveau de conformité par la formation continue.
En bref, voici 4 bénéfices concrets de travailler étroitement avec un professionnel :
- Accès à des placements à fort potentiel ou défensifs: billets structurés, produits alternatifs, placements privés
- Optimisation fiscale intégrée: fiducies, sociétés, fractionnement, dons de bienfaisance, rachats planifiés
- Accompagnement dans la planification successorale et familiale: transfert d’entreprise, mandat d’inaptitude, legs multigénérationnels
- Service personnalisé et responsabilité légale: votre conseiller a des comptes à rendre en cas de faute ou d’erreur et il a même une assurance responsabilité en vigueur.
Quand la complexité croît, que les actifs s’accumulent et que les enjeux fiscaux ou successoraux s’alourdissent, il est sage – et souvent plus rentable – d’opter pour un accompagnement rigoureux, structuré et professionnel.
Fabien Major signe la chronique «Conseils pour vos finances» chaque mois dans l'infolettre InfoBref Votre argent (pour la recevoir gratuitement, abonnez-vous ici).
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