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Conseils pour vos FINANCES

Placez le CELI au cœur de vos stratégies d’investissements

Publié le 23 fév 2024
Fabien Major
par Fabien Major
Chroniqueur en finances personnelles à InfoBref
Placez le CELI au cœur de vos stratégies d’investissements

[crédit photo: Jametlene Reskp]

  • Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un outil financier formidable. Il est temps d’y accorder plus d’attention.
  • Ce n’est pas simplement un compte d’épargne ordinaire: voyez-le comme un coffre-fort fiscal qui vous permet de faire fructifier vos économies sans payer d’impôt sur les gains générés. Profitez-en!

De l’épargne retraite efficace

Le CELI est un excellent véhicule pour constituer son bas de laine pour la retraite.

Si vous n’avez jamais cotisé, vos droits s’élèvent maintenant à 95 000 $ et vous pouvez cotiser jusqu’à 7000 $ en 2024.

Comme si c’était une mijoteuse, patientez et humez de temps à autre l’odeur de la croissance exponentielle de vos placements à l’abri des impôts. Hmmm…

Le CELI vous donne la liberté d’investir dans une variété d’actifs – tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, FNB, billets structurés, etc. – pour construire un portefeuille diversifié et résilient.

  • Les plus tolérants à la volatilité devraient songer à y inclure aussi des fonds sectoriels et des actions de petites et moyennes capitalisations, réputées être les plus lucratives à long terme.

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Plusieurs CELI? Certainement

Il est permis d’avoir plus d’un CELI – à condition que la somme totale que vous y placez ne dépasse pas votre plafond personnel, parce que sinon vous risquez des pénalités couteuses

  • Vous pouvez voir les droits de cotisation qui vous restent dans Mon dossier sur le site de l’Agence du revenu du Canda (en supposant que vous avez informé l’ARC de toutes vos contributions passées).

Ainsi, vous pourriez avoir:

  • un CELI pour préparer votre retraite; et
  • un autre pour vos projets (voyage, achat d’un chalet ou d’un lopin de terre, etc.).

Le CELI vous permet d’épargner et d’investir pour vos objectifs personnels, sans vous soucier des impôts.

Le secret du succès: laisser le temps faire son œuvre

La magie du CELI réside dans la puissance de la capitalisation des intérêts sans imposition.

En laissant vos placements fructifier à l’intérieur du compte, année après année, vous profitez d’un effet boule de neige qui peut générer des rendements extraordinaires à long terme.

Voici un exemple qui monte les bénéfices du CELI.

Sylvain a 40 ans et cotise à son CELI depuis sa création en 2009.

Étant photographe à son compte, ses revenus annuels sont plutôt imprévisibles.

Il préfère donc faire de l’épargne avec son CELI plutôt qu’avec le REER.

Ainsi, durant certaines années de vaches maigres, il pourrait y piger sans soucis de subir une ponction fiscale, alors qu’il en subirait une s’il faisait un retrait de ses REER.

Depuis qu’il y cotise, son compte chouchou a accumulé une valeur de 132 000 $ grâce à ses cotisations régulières et à la croissance de ses placements.

Cette année, il s’est engagé à y cotiser 583 $ par mois.

Si son capital et ses dépôts futurs rapportent autant que dans le passé, soit une moyenne de 7%, de beaux jours l’attendent.


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J’estime que, lorsque Sylvain aura 65 ans, son CELI aura une valeur marchande supérieure à 1 175 000 $*.

Ce montant pourrait alors lui procurer des versements mensuels de 7 600 $ nets d’impôt pendant 30 ans.

Et ce, sans compter les rentes de Retraite Québec que la pension de vieillesse du Fédéral.

Des fois, quand je constate toutes ces possibilités, je me dis que les gouvernements seront peut-être tentés un jour de plafonner les montants accumulés ou de rendre le CELI moins avantageux en imposant diverses limitations.

Alors, profitons-en pendant que ça passe!

*Cet exemple est une simplification, certainement pas un conseil personnalisé. Pour savoir si le CELI convient comme véhicule d’épargne retraite pour vous, consultez un planificateur ou une planificatrice. Votre seuil de tolérance à la volatilité doit être révisé avant de faire des nouveaux choix d’investissements. Certains placements pourraient ne pas convenir à votre profil.

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Fabien Major