Conseils pour vos FINANCES
Vaut-il mieux payer son hypothèque ou cotiser à son REER?
[crédit photo: Vladislav Babienko | Unsplash]
- Alors que les taux directeurs atteignent des sommets depuis 20 ans, il est tentant de sauter une année de cotisation REER en s’empressant plutôt de rembourser une partie du capital emprunté pour sa maison.
- Mais les reculs de valeur de placements que vous avez subis en 2022 ne devraient pas intervenir dans cette décision. Gardez-vous d’extrapoler à partir des années exceptionnelles, qu’elles soient positives ou négatives.
Au moment d’écrire ses lignes, le taux variable hypothécaire affiché par Desjardins était de 7,95%.
- Pour un emprunt de 500 000 $ souscrit en 2021, le taux s’est pour certains accru de plus de 5 points de pourcentage.
- Concrètement, la mensualité est passée de 2358 $ à 3843 $.
- L’augmentation représente un bond de 1485 $ par mois, soit 17 820 $ par an.
Ceux qui souffrent des augmentations récentes des taux d’intérêt cherchent à alléger leur fardeau.
Dans ces circonstances, il semble logique de détourner le montant qui était initialement destiné à la cotisation REER pour plutôt privilégier un remboursement partiel de l’hypothèque. Est-ce le cas?
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Voyons l’impact réel
Imaginons que vous gagnez 105 000 $ par an et que vous avez un montant de 18 000 $ disponible. Vous pouvez:
A ) vous en servir pour cotiser à votre REER et réduire d’autant votre revenu imposable; ou
B ) plutôt faire un remboursement du capital emprunté sur votre demeure.
Voyons ce qu’implique chacun de ces choix.
A ) Cotisation au REER
La réduction fiscale applicable occasionne un remboursement de 45,7% du montant déposé, soit de 8 226 $.
B ) Remboursement du fardeau hypothécaire
En réduisant votre dette hypothécaire de 18 000 $, l’impact sur vos paiements sera plutôt modeste.
- La mensualité passera de 3 843 $ à 3 704 $.
- Vous serez soulagé de seulement 139 $ par mois, soit 1668 $ par an.
D’évidence, l’option de cotiser au REER est la plus appropriée, car elle vous permet d’allouer le remboursement d’impôt de 8 226 $ à votre hypothèque.
L’inverse, soit de prendre l’économie annuelle de 1668 $ engendrée par un remboursement hypothécaire et déposer ce montant en REER, ne vous procurera que 762 $ de remboursement d’impôt.
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L’aspect rendement
Plusieurs ont tendance à prendre une décision basée sur les rendements.
Effectivement, en tenant compte d’un taux variable à 7,95%, pendant que les divers placements en actions déclinaient, la balance penchait en faveur d’un remboursement d’hypothèque.
Mais cette simplification néglige deux points importants.
1 ) Le pire des hausses de taux directeurs est dans doute derrière nous.
- À moyen terme, ils redescendront.
2 ) Historiquement, les rendements des actions et des obligations sont positifs.
- De plus, les mauvaises années sont presque toujours suivies des meilleures.
Donc, la pression à la hausse des taux va s’apaiser, et l’élan de croissance des investissements va reprendre.
D’ailleurs, on constate que le début de l’année 2023 est assez convaincant.
Sur des centaines de portefeuilles de particuliers que j’ai pu analyser dans les dernières semaines, la récupération de valeur, après les pertes de l’an dernier, se situe généralement entre 5 et 15%. (Je me garderais cependant d’extrapoler ces bons résultats au reste de l’année.)
Enfin, je dois vous mettre en garde contre une solution totalement inappropriée, qui serait de retirer des REER pour diminuer son hypothèque.
En effet, dans un tel cas:
- l’imposition à la source pour les retraits de plus de 15 000 $ sera de 25%; et
- le montant de votre retrait s’ajouterait à tout ce que vous gagnerez cette année pour établir votre taux d’imposition effectif en 2023.
Sur le même sujet, lisez: Accélérer le remboursement de l’hypothèque, est-ce une bonne idée?
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