Marché IMMOBILIER
Comment préparer un renouvellement hypothécaire dans un contexte incertain
(Source: Unsplash)
- Un cinquième des propriétaires vont renouveler leur hypothèque dans la prochaine année. Ils devront choisir un nouveau terme (durée) et décider s’ils optent pour un taux fixe ou variable.
- La décision ne sera pas facile à prendre, parce que personne ne peut savoir la direction que prendront les taux d’intérêt. Certaines démarches peuvent cependant vous aider à prendre une décision éclairée.
Personne ne sait si la Banque du Canada décidera, à court ou moyen terme, de hausser à nouveau son taux directeur, ni quand cela pourrait se produire.
- La banque centrale a plusieurs fois laissé entendre qu’elle recommencerait à hausser son taux si elle l’estime nécessaire pour calmer l’inflation.
- La probabilité d’une nouvelle hausse a augmenté récemment parce que l’inflation, qui avait beaucoup ralenti, montre de nouveaux signes d’accélération.
- Mais en même temps, certains économistes s’attendent à ce que les taux baissent rapidement, peut-être même à compter du printemps 2024.
Alors, comment se préparer à renouveler son prêt dans ce contexte incertain?
Première étape: estimez le montant de votre futur paiement hypothécaire selon les taux actuellement en vigueur
Prenons l’exemple d’une hypothèque de 300 000 $ financée sur 25 ans.
- Avec un taux de 3%, le paiement mensuel de cette hypothèque est de 1420 $.
- Avec un taux de 6%, qui reflète les conditions hypothécaires actuelles, le paiement passerait alors à 1920 $, soit 500 $ de plus par mois.
Une fois que vous avez fait ce calcul, vérifiez si votre budget peut absorber cette hausse.
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Refaites ensuite le même calcul avec un taux d’intérêt de 8%.
- Votre prêteur fera la même chose pour évaluer votre capacité à encaisser de futures hausses de taux.
Si vous n’avez pas la capacité d’augmenter vos paiements, une possibilité serait d’allonger la durée de votre prêt hypothécaire.
- Par exemple, si la durée d’amortissement restante de votre prêt est de 20 ans, vous pourriez refinancer sur 25 ans, ce qui aurait pour effet de diminuer vos paiements.
- En revanche, votre prêt vous coutera plus cher en intérêts.
Ensuite, contactez un courtier hypothécaire.
N’acceptez pas le renouvellement par défaut que vous propose votre prêteur actuel. Magasinez.
Un courtier hypothécaire pourra vous aider à comparer les offres de plusieurs prêteurs, dont celles de grandes banques et aussi celles de prêteurs virtuels, qui n’ont pas de succursales physiques.
Comparer les offres peut faire une importante différence.
Reprenons l’hypothèque de 300 000 $ financée sur 25 ans.
- Si votre banque vous propose un renouvellement à 7%, mais qu’un autre prêteur vous offre un renouvellement à 6%, la différence entre ces 2 propositions serait de 180 $ sur votre paiement mensuel.
Un autre avantage de faire affaire avec un courtier hypothécaire est que ses services sont gratuits pour l’emprunteur.
- Ce courtier tire sa rémunération des commissions qu’il reçoit des prêteurs.
L’idéal est de commencer à magasiner plusieurs mois avant l’échéance de votre prêt, parce que les démarches de refinancement peuvent prendre un certain temps.
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Choisissez le type de taux qui vous convient.
Un taux fixe est souvent recommandé aux personnes dont le budget est serré et qui ne peuvent pas encaisser une hausse de leurs paiements.
Un taux variable est avantageux dans une situation où les taux viendraient à baisser. Mais c’est difficile de le prédire.
Sur le long terme, certaines études démontrent qu’un taux variable coute moins cher, en moyenne, après plusieurs années. Mais votre situation financière et vos nerfs doivent pouvoir encaisser les variations.
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