Marché IMMOBILIER
Accélérer le remboursement de l’hypothèque, est-ce une bonne idée?
(Source: Unsplash)
- Rembourser plus rapidement votre hypothèque vous permettrait de réduire le total des intérêts que vous aurez payés. À première vue, cela peut sembler une bonne idée, surtout dans le contexte actuel où les taux d’intérêt sont élevés.
- Mais, en réalité, se dépêcher à rembourser une hypothèque n’est souvent pas la meilleure option pour maximiser votre valeur nette sur le long terme.
À long terme, il est vrai qu’accélérer le paiement de l’hypothèque permet de payer moins d’intérêts.
Supposons que:
- vous souscrivez à une hypothèque de 400 000 $ assujettie à un taux d’intérêt de 5%, amorti sur 25 ans et renouvelable dans 5 ans; et
- vous décidez de faire un paiement supplémentaire de 10 000 $ chaque année.
L’économie en intérêt sera de presque 8000 $ après 5 ans et de 136 000 $ après 25 ans. Ce sont des sommes considérables.
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Toutefois, le coût de renonciation d’un tel paiement supplémentaire peut être encore plus considérable.
Plutôt que de faire un paiement hypothécaire supplémentaire, supposons que vous investissez chaque année 10 000 $ à la bourse. Sur le long terme, vous avez de bonnes chances d’obtenir un meilleur rendement.
Si vos investissements génèrent un rendement annuel moyen de 6%:
- Les intérêts sur votre investissement seront de 9750 $ après 5 ans et 332 000 $ après 25 ans.
- C’est – surtout sur une longue période – mieux que les intérêts que vous auriez économisés en accélérant le remboursement de votre hypothèque.
La probabilité d’obtenir un meilleur retour en choisissant d’investir au lieu de rembourser votre hypothèque est encore plus grande si les taux d’intérêt venaient à baisser.
- D’ailleurs, plusieurs économistes s’attendent à ce que la Banque du Canada commence à baisser son taux dès cet automne.
En plus du rendement, il faut considérer dans l’équation les avantages des différents véhicules d’investissement auxquels vous devriez renoncer en accélérant votre paiement d’hypothèque.
Prenons l’exemple du Reer. Y cotiser permet:
- de reporter une partie de l’impôt; et
- d’abaisser votre revenu imposable, ce qui peut augmenter les montants de vos crédits et prestations gouvernementales.
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Vous souhaitez tout de même accélérer le remboursement de votre hypothèque?
Analysez votre situation dans son ensemble.
D’abord, assurez-vous de bien comprendre les modalités de votre prêt hypothécaire.
- Y a-t-il un montant maximal supplémentaire que vous pouvez rembourser?
- Y a-t-il une période prédéfinie pour faire ce remboursement?
Avez-vous des dettes à taux d’intérêt élevé, comme des dettes de carte de crédit?
- Si c’est le cas, mieux vaut prioriser le remboursement de ces dettes plutôt que d’accélérer le paiement de votre hypothèque.
Avez-vous suffisamment de liquidités dans votre fonds d’urgence?
- Faites preuve de prudence et priorisez l’objectif de mettre de côté des liquidités équivalentes à quelques mois de revenus.
Enfin, n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel, car votre cas est probablement différent de celui de votre voisin.
Sur sujet connexe, lisez Vaut-il mieux payer son hypothèque ou cotiser à son REER?
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