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Économisez de l’argent sur vos dettes, en les remboursant plus vite

Publié le 15 déc 2023
Olivier Schmouker
par Olivier Schmouker
Chroniqueur à InfoBref
Économisez de l’argent sur vos dettes, en les remboursant plus vite

[photo: Markus Spiske | Unsplash]

  • Il y a une astuce très simple pour économiser sur ses dettes: les rembourser de manière accélérée.
  • Vous avez 4 moyens d’y parvenir, comme augmenter la fréquence de vos versements.

Prenons l’exemple d’un prêt hypothécaire de 100 000 $.

  • Vous effectuez des versements mensuels.
  • La période d’amortissement est de 25 ans.
  • Et le taux d’intérêt annuel est de 5%, sur les 5 premières années du prêt, mais aussi sur toute sa durée (pour fins d’hypothèse).

Dès lors:

  • Vos versements mensuels s’élèvent à 581 $.
  • Votre cout d’emprunt (total des intérêts versés) est de 23 403 $ sur 5 ans, et de 74 481 $ sur toute la durée du prêt.
  • Votre solde du capital à payer à la fin des cinq ans est de 88 507 $.

Voici 4 façons d’accélérer le remboursement:

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1) Augmentez la fréquence de vos versements

Si, au lieu d’un versement par mois, vous en effectuez un tous les 15 jours, les calculs effectués par les experts de la Banque TD montrent que:

  • Chaque versement sera de 290 $.
  • Les intérêts payés en 5 ans seront de 22 972 $, soit une économie sur les intérêts de 431 $.
  • Et le solde du capital à rembourser après 5 ans ne sera plus que de 85 168 $.

2) Effectuez des versements forfaitaires

Supposons que vous choisissez un versement forfaitaire de 2% du montant initial emprunté et que vous décidez de payer celui-ci au début de chaque année civile du prêt hypothécaire.

  • Le montant du versement forfaitaire annuel est de 2 000 $.
  • Le total des intérêts sur 5 ans passe alors à 21 814 $, soit une économie de 1 589 $.
  • Et le solde du capital à payer après 5 ans n’est plus que de 76 918 $. 

3) Augmentez le montant de votre versement

Imaginons que vous l’augmentez de 10%.

  • Le versement mensuel passe à 639 $.
  • Le total des intérêts sur 5 ans devient de 22 943 $, soit une économie de 460 $.
  • Et le solde du capital à payer après 5 ans n’est plus que de 84 557 $. 

Notez que le nombre d’années pour rembourser le prêt tombe dès lors de 25 à 21.


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4) Raccourcissez la période d’amortissement

Certes, cela accroit le montant de votre versement mensuel, mais cela réduit de beaucoup les intérêts qu’il vous faut payer au cours de la durée raccourcie de votre prêt hypothécaire.

Si, au lieu d’un amortissement de 25 ans, vous prenez un amortissement sur 20 ans:

  • Votre versement mensuel devient 657 $.
  • Le total des intérêts sur la totalité du prêt passe à 57 710 $, soit une économie de 16 771 $.

Et si vous choisissez un amortissement sur 15 ans:

  • Votre versement mensuel passe à 788 $.
  • Le total des intérêts sur la totalité du prêt devient de 41 862 $, soit une économie de 32 619 $.

Bref, rembourser vos dettes de manière accélérée peut vous permettre d’économiser sans devoir nécessairement vous serrer la ceinture.

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Olivier Schmouker