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Conseils pour vos FINANCES

Fonds distincts: pourquoi entrepreneurs et professionnels peuvent s’y intéresser

Mis à jour le 9 déc 2022
Fabien Major
par Fabien Major
Chroniqueur en finances personnelles à InfoBref
Fonds distincts: pourquoi entrepreneurs et professionnels peuvent s’y intéresser

[crédit photo: Scott Graham | Unsplah]

  • Les fonds d’investissement distribués par les compagnies d’assurance, appelés fonds distincts, ont des caractéristiques assez uniques. Elles peuvent être avantageuses pour certains professionnels et entrepreneurs.
  • Mais ne vous laissez pas hypnotiser par les garanties offertes par ces produits. Ces garanties sont plutôt accessoires et n’offrent pas un refuge efficace contre la volatilité à court terme.

D’entrée de jeu, permettez-moi d’éliminer immédiatement l’aspect «garantie» des caractéristiques intéressantes des fonds distincts.

D’ordinaire, ils garantissent que vous puissiez récupérer 75% de votre capital dans 10 ans, à la retraite ou en cas de décès.

Mais, on ne peut pas considérer ces produits comme un antidote aux nausées symptomatiques des turbulences boursières.

Tout comme le propriétaire d’un contrat d’investissement dans un fonds commun de placement ou un FNB, le titulaire d’un contrat de rentes variables (communément appelé fonds distinct) observera, au quotidien, des variations de valeur.

Mais ces variations n’empêchent pas la confiance qu’on peut avoir dans une rentabilité à long terme.

J’ai beau revirer les données statistiques des marchés boursiers dans tous les sens, je ne trouve AUCUN exemple historique d’un portefeuille équilibré SANS garantie qui a perdu de la valeur sur 10 ans.

  • Même la première décennie de la Grande Dépression, de 1929 à 1939, s’est soldée avec un gain cumulatif positif de 25%.

En finance comme dans le cas des appareils électroménagers et électroniques, la nécessité des garanties prolongées est discutable, mais ces garanties ne sont pas gratuites.


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Au-delà des garanties, 3 avantages

Si ce ne sont pas pour leurs garanties, en quoi les fonds distincts sont attrayants?

J’y vois trois caractéristiques particulièrement séduisantes pour les gens d’affaires ou professionnels. Elles sont toutes liées à la possibilité de nommer un bénéficiaire privilégié dans son contrat.

1 ) Protéger des créanciers

Vous devez savoir que lorsque vous nommez un membre de votre famille immédiate comme époux, parents et enfant, ou encore une personne de votre choix avec la mention «irrévocable», les capitaux de votre contrat seront réservés à leur bénéfice si vous décédez. Ils seront donc réputés insaisissables par des créanciers.

  • Si votre travail vous expose à des poursuites potentielles, ou si vous craignez que certaines circonstances hors de votre contrôle compromettent votre responsabilité, c’est une option à ne pas négliger.
  • Celle-ci est beaucoup moins onéreuse que la création d’une fiducie ou de multiples incorporations.

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2 ) Garder un contrôle

Les fonds distincts peuvent servir de véhicule d’investissement pour des dons en argent dans le cas où vous souhaitez exercer un certain contrôle sur les rachats.

  • Par exemple, vous pourriez offrir à un enfant majeur un Céli, destiné à la création d’une PME, la mise de fonds pour une maison ou un retour aux études.
  • En vous nommant bénéficiaire irrévocable, toute transaction dans ce compte exigera votre accord signé.

3 ) Accélérer un versement en cas de décès

En ayant désigné un bénéficiaire de votre contrat de fonds distincts, si vous décédez, vos capitaux pourront être versés rapidement, en quelques semaines, plutôt que de devoir passer par le règlement de votre succession, qui prendra probablement au moins un an.

  • Cette particularité unique est à considérer dans la planification de votre liquidité successorale.
  • En ayant, ne serait-ce que 25 000 ou 50 000 $ en capitaux accessibles en peu de temps pour vos proches, vous pourriez alléger le fardeau de l’épreuve.

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À savoir

  • Toutes les grandes compagnies d’assurance vie canadiennes offrent des contrats de fonds distincts.
  • L’option de garantie à 75% à l’échéance et 75% en cas de décès est la moins onéreuse.
  • Parmi les fonds distincts, les fonds de répartition d’actifs et les portefeuilles indiciels sont moins gourmands en frais de gestion que les fonds à la pièce.

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Fabien Major